信用瑕疵、信用不良、信用破產都一樣嗎？
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信用瑕疵、信用不良、信用破產都一樣嗎？
■信用無價■謹慎理財■
信用瑕疵、信用不良、信用破產都一樣嗎？
信用不佳、信用不好、信用瑕疵、信用不良、信用破產，基本上泛指信用有狀況，差別在於嚴重程度不同。一般來說，信用有瑕疵還不是很嚴重，申辦信用卡或貸款還是有成功的機會，比較常見的狀況有這幾種：
1：信用卡循環金額高
2：貸款或信用卡有遲繳紀錄
3：負債比例過高
※如有上述狀況，信用狀況都不會太好，如果再嚴重一點就會變成信用不良、信用破產。
而依據聯徵中心的說明，信用不良紀錄包含這7個項目：
1授信債權轉讓註記：包含逾期、催收、呆帳。
2詐騙通報資料：警示帳戶、其他金融詐騙案件通報。
3就學貸款：未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料。
4：債務協商紀錄：含債務協商、前置協商、協商毀諾。
5：個別協商註記：含個別協商、個別協商毀諾。
6：金融機構債權人清冊：依據消費者債務清理條例授權規定，金融機構可用「本人」名義查詢當事人信用報告，當事者本人查詢的信用資料會包含未揭露給銀行的部分。
7：保證資料：擔任保證人，會跟著債務人資料一併揭露。
造成信用不佳的原因
常見造成信用不佳的原因，大致可分為三大類：
(1) 信用卡相關
信用卡遲繳
信用卡循環
信用卡預借現金
信用卡事後分期（意即到結帳日前發現金額太高繳不起，向銀行申請分期）
使用現金卡
(2) 貸款相關
信貸遲繳
房貸遲繳
貸款沒繳
近一年有向銀行增貸（房貸、信貸、車貸都算）
(3) 密集查詢聯徵
近三個月被銀行密集查詢聯徵，辦信用卡、辦貸款、開戶都會需要查詢聯徵。上述狀況都會造成信用不佳，你可能覺得銀行是否太嚴格，只不過手頭緊晚繳個兩三天而已，有這麼嚴重嗎？是的，依據金融法規規定就是如此，除非是遇到新冠肺炎這類的國際大事，政府直接下令可緩繳貸款，否則遲一天都不行。
造成信用不良的原因
常見造成信用不良的原因，有這四種狀況：
(1) 信用卡長期循環導致債務協商
信用卡循環的利息最高可達16%，且這個月沒繳完的金額，下個月變複利計算，金額很容易就翻倍，卡債累積太多無力負擔，最後只能找銀行作債務協商來降低利率及拉長還款年限。
(2) 信用卡債繳不出來導致強制停卡
信用卡債連續三個月沒繳，第一個月銀行會先報送聯徵中心，信用報告上會顯示逾期，到第三個月銀行就會強制停止你的信用卡，不得再使用，造成信用不良。
(3) 學貸沒有按時繳交導致呆帳
依法律規定，畢業後一年就要開始償還學貸，必須按月繳交，如果超過6個月沒還，這筆貸款就會變成呆帳，即使遲繳也會影響信用，所以務必按時還款。
(4) 負債太多不堪負荷需債務協商，名下有房貸、信貸、車貸、信用卡循環等等債務，月付金超過可負擔範圍，和銀行申請個別協商或前置協商，也會導致自己落入信用不良。
信用不良到最後會怎樣？
一般會造成信用不良的原因，通常都是貸款或信用卡欠款繳不出來，變成逾期、催收或呆帳戶，或是幫別人作保，主借款人的貸款沒繳，保人也會受到影響，聯徵上會顯示從債務異常，即是信用不良，也可以說是信用破產。
一般來說，信用不良會產生的嚴重後果大致有這三樣：
1強制扣薪：在欠款繳清以前，銀行都會持續催繳，名下如果有財產，會被銀行查封拍賣，如果工作有投保勞工保險，也會向法院申請「強制扣薪」，每月扣押薪水的1/3償債，直到欠款還清為止。
2清算：名下所有財產會被扣押拍賣，拍賣的金額都會用來償還債務，如果仍不足額，剩下的債務經債權人同意，就能夠一筆勾銷。
3更生：經過法院認證，債務人無償還能力，名下財產也都已用來拍賣還債，所有債務可一筆勾銷，全部不用償還。
如何判斷信用好不好？信用評分決定了一切跟銀行往來，不管是申請信用卡還是貸款，銀行都會先看信用評分，分數區間在200-800分不等，銀行心目中的及格分數是600分，如果分數低於600分，第一關就會被打回票，就算提供房子申請房屋抵押貸款，過件的機會也不高，可以說信用評分是向銀行貸款的第一關，如果沒過，後面就不用繼續談了。
要怎麼提升信用評分？
信用評分扣分很快，恢復卻很慢，就好比考試，幾天沒看書分數立刻退步，想進步要花雙倍的時間，想讓信用評分上升，建議以下三種方式：
1：貸款和信用卡債維持正常繳款
2：負債持續減少不要再增加
3：近一年內不要再增貸，先和親友借一筆錢把銀行債務還掉，不管使用哪一種方式，信用評分要回升都需要一定的時間，大約3-6個月才能看到改變，所以一定要有耐心等待。
信用不良多久可以恢復？
聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：
逾期／催收／呆帳：自清償日起揭露3年。
退票：自退票日起揭露3年，辦妥清償註記日起揭露6個月。
破產宣告／清算裁定：自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
更生：自更生方案履行完畢日起註記4年。
信用卡催收／呆帳：自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。
信用卡強制停卡：未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月。
其他信用不良紀錄：自事實發生日起揭露5年。
警示帳戶：自通報日起揭露2年。
前置協商：自履約完成日起揭露1年。
個別協商：揭露至履約完成日止。
協商毀諾：自毀諾日起揭露3年。
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